第三支柱商业养老保险，由于是纯个人掏钱，也是一直没有发展起来。生活压力已经很大了，还完房贷手里也没几个钱，又有多少人会去买商业养老保险呢？分别为储蓄存款、银行理财、商业养老保险和公募基金。
可以抵扣个税的个人养老金制度，终于要来了！！！
今天上午，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见
【意见】显示，个人养老金实行个人账户制度，完全由个人缴费参加，实行积累制。
很多人看不懂这个政策，觉得说是不是社保养老金不够了。
还有人觉得个人养老金制度出来了，会增加缴费负担，自己投资理财不香吗？
选择个人养老金，有什么好处呢？
咱们今天就来好好聊聊这个话题。
01. 为什么会出台【个人养老制度】
咱们国家的养老金有三大支柱：
第一支柱是社保养老，第二支柱是以企业年金为代表的职业养老金，第三支柱就是以商业养老保险为代表的个人养老金。
一直以来咱们主要靠的都是社保养老，但是现在中国人口老龄化越来越严重，社保养老压力太大，明显不够用了。
第二支柱的企业年金更不用说，普通老百姓根本享受不到。
只有福利比较好的大型企业，或公务员单位才有，覆盖率只有4%，靠它肯定不行。
第三支柱商业养老保险，由于是纯个人掏钱，也是一直没有发展起来。
生活压力已经很大了，还完房贷手里也没几个钱，又有多少人会去买商业养老保险呢？
所以国家是眼看着人口老龄化越来越严重，社保的结余越来越少。
实在没办法了，才不得不祭出最后的武器——买个人养老金，给税务优惠
02. 【个人养老金】是怎么用的？
1. 【个人养老金】账户每个人只能有一个。
可以在指定的银行开户，开完户就能往账户里存钱了。
2. 【个人养老金】能存多少呢？
每年最多12000，多了不让存。
后期相关部门会根据不同地区的发展情况，适当调整缴费上限。
3. 为了推行【个人养老金】制度，国家还提出了税优政策。
不过文件里面目前没有说怎么个税优法，我觉得每年最多12000，说不定就直接从个人所得税的基数里面扣除了。
每年个税汇算清缴的时候申报一下，就可以节税了。
举个例子，张三的个人所得税率有10%，那么他每年存这12000的个人养老金，就能给他省1200块的税钱。
既能通过【个人养老金】账户合理理财，又能节水，还是听不错的。
4. 每年存进【个人养老金】账户的钱，怎么用呢？
可以买4类成熟稳健的金融产品。
分别为储蓄存款、银行理财、商业养老保险和公募基金。
要我说啊，当然是去买商业养老保险。
你看【个人养老金】制度里面就有【养老】两个字，那当然是选择和养老有关的投资。
那可不就是去买商业养老保险嘛。
5. 【个人养老金】账户里的钱可以灵活支取吗？
不可以。
在到达法定退休年龄前，用【个人养老金】账户购买的金融产品是不可以领取的。
除非是完全丧失劳动能力，或者出国定居才可以。
这也相当于国家带着我们一起合理储蓄，提倡长期规划和资产配置的理念。
不然一个又能灵活支取，又能抵税的账户，怎么能叫【个人养老金】账户呢？
6. 【个人养老金】账户里的钱怎么领呢？
等到退休了，这个账户里所有的钱和投资收益，会按照一定的规则转化成养老金，发放到咱们的社保卡银行账户里面。
如果账户持有人身故了，那这个社保卡里的资产是可以被继承的。
关于【个人养老金】账户的要点，差不多都在这了。
03. 浅谈个人养老
我们今天对这个政策研究了很久，越看越觉得略微有些鸡肋。
因为存进这个账户里的钱，只能做养老用，退休前根本没法取出来，哪怕是应急。
对于那些本来就不用缴纳个人所得税的低收入人群来说，税优政策也起不到什么帮助。
本来钱就没多少，存了也享受不到税优政策，只是定向投资而已。
不过个人养老金是自愿购买的，所以也不会产生新的负担。
那高收入人群还需要【个人养老金】吗？
按照当前这个缴费标准来看，12000/年对于高收入人群来说不存在缴费压力。
当然，12000/年的缴费上限，按照当前养老产品的预定利率来看，退休后也领不到多少钱，很难对高收入人群的生活起到什么作用。
所以这项政策最大的利好人群，是能够享受到税收减免的中等收入人群。
不过从这份政策中，我们能明显感觉到，国家希望我们多给自己存一点养老金。就像我这几年一直在提醒大家的养老这件事，越早规划越好。
相信接下来，以养老年金保险为代表的一众养老金融产品，将会大放异彩。
